Banques traditionnelles vs banques en ligne : pourquoi la BCEAO a tapé du poing sur la table

Depuis le 1er trimestre 2023, la loi relative à la Lutte contre le Blanchiment de Capitaux et le Financement du Terrorisme (LBC-FT) dans l’espace UEMOA a franchi un cap. Un cap qui pourrait bien changer la donne dans les relations entre banques traditionnelles et leurs cousines digitales.

📌 La directive est claire : les banques agréées ne peuvent plus nouer de relations d’affaires avec des banques en ligne non agréées, sans siège social fixe, sans capital social solide, ni capacité à assumer des engagements importants.

Et ce n’est pas une simple recommandation. C’est une obligation légale.

💡 Pourquoi cette décision ?

Le régulateur ne joue plus. Ces dernières années, plusieurs plateformes se présentant comme des “banques” ont fleuri dans l’espace UEMOA, souvent sans véritable adresse physique, sans structure de gouvernance transparente, et avec des moyens financiers limités, voire douteux.

La logique économique de certaines de ces entités s’apparente plus à de l’intermédiation sauvage qu’à de la banque régulée.

🔥 Cas d’école : l’affaire Ecobank Mali

Ecobank Mali a fait les frais de cette inobservance et est en train de payer pour la cas d'une opération controversée. En effet, Cette dernière avait été exposée dans une transaction avec une “banque en ligne” qui n’a pas pu honorer ses engagements.

Résultat : perte financière, opacité dans les flux, risques juridiques… et une alerte rouge déclenchée dans toute la zone UEMOA.

🛑 Des banques en ligne à surveiller… ou à éviter ?

Le problème, ce ne sont pas les services digitaux. De nombreuses banques classiques ont d’ailleurs investi massivement dans le numérique. Le vrai problème, c’est l’absence de structures solides :

• Pas de siège social identifié

• Pas de capitaux propres réglementaires

• Pas de supervision par un organe reconnu

• Des outils de conformité souvent rudimentaires, voire inexistants

Dans ce contexte, la collaboration avec ces entités devient un risque systémique.

⚖️ Ce que dit la loi LBC-FT 2023

L’article sur les relations d’affaires dans la dernière loi LBC-FT impose désormais aux banques :

1. Une due diligence renforcée sur toute institution financière partenaire

2. L’interdiction formelle de travailler avec des structures non agréées ou ne respectant pas les critères de stabilité et de transparence

3. La responsabilité partagée en cas d’opérations douteuses ou illicites

C’est une révolution douce mais ferme dans la gouvernance des risques bancaires dans l’UEMOA.

📣 Ainsi :

👉 Si vous êtes une banque : vérifiez votre carnet de partenaires.

👉 Si vous êtes une fintech : structurez-vous ou faites-vous agréer.

👉 Si vous êtes un investisseur : fuyez les mirages digitaux sans base légale.

La conformité n’est plus une option. Dans la zone UEMOA, la lutte contre le blanchiment passe aussi par un ménage sévère dans les relations bancaires.